A menudo la gente nos pregunta qué hacer cuando le piden una tasación hipotecaria en su banco. Nuestros profesionales te lo explican de manera sencilla a continuación, y explican los motivos para pedir una tasación hipotecaria.
Tabla de contenidos
La tasación hipotecaria:
Cuando solicitas una hipoteca para comprar una vivienda, el banco debe solicitar una serie de documentos para acreditar tu solvencia y el valor de la vivienda que servirá como colateral del préstamo. Tienes que tener en cuenta que se trata de un proceso obligatorio. Esto es así porque el banco necesita comprobar tu capacidad de repago o solvencia, que será la primera fuente a la que acudirá el banco para el pago de las cuotas de capital e intereses acordadas, y el valor real de la casa, que será la segunda fuente de repago en caso de que no puedas hacer frente a las cuotas.
Definición: tasación hipotecaria
Tu capacidad de repago queda acreditada mediante el resultado del estudio de tu solvencia, que incluye el análisis de tu patrimonio, tus deudas existentes y los pagos de éstas a los que tienes que hacer frente, y tus ingresos recurrentes (en forma de salario, rentas, ingresos como autónomos, dividendos, etc.). Por otra parte, el valor de la vivienda que servirá como garantía o colateral del préstamo que realizará el banco queda respaldado por la tasación: de esta manera el prestamista (el banco) conoce el valor real de la vivienda a hipotecar, que sirve como fuente de repago en caso de impago. Por tanto, se transfiere el riesgo de mercado al banco, puesto que la vivienda puede depreciarse o reducir su valor real.
Los bancos generalmente conceden el 80% del valor de tasación de una vivienda. En ocasiones este porcentaje pueden ser mayor, dependiendo de tu perfil y del apetito de riesgo del banco
La estabilicidad del sistema financiero:
La tasación con fin hipotecario es un gran contribuyente a la estabilidad del sistema financiero, siempre y cuando se eviten los posibles conflictos de intereses y de agencia, puesto que si todas las tasaciones elevaran el valor de las viviendas hipotecadas los bancos tendrían que ajustar esos valores en caso de necesitar utilizarlas como fuente de repago, y podrían llegar a quebrar como ocurrió con Lehman Brothers en 2008 (aprende más sobre esta quiebra aquí… ¡pronto explicaremos qué hicieron mal y por qué un buen sistema de tasaciones podría haber evitado su caída!). Este, además, es uno de los grandes motivos de la tasación hipotecaria en España.
Debido al caso mencionado en el párrafo anterior, las tasaciones hipotecarias tienen una fecha de caducidad de seis meses desde su realización. Esto es así porque la tasación tiene en cuenta el entorno de la vivienda. Como dicho entorno es cambiante y depende de diversidad de factores, la validez de la tasación tiene que ser limitada. Por ejemplo, podría darse el caso de una vivienda tasada a principios de 2022, justo antes de la invasión de Ucrania: probablemente, el valor de tasación sea mayor que el actual, puesto que actualmente el riesgo de guerra repercute negativamente en el precio (junto con muchos otros factores).
Habiendo aclarado la importancia de la tasación hipotecaria, quedaría describir qué es una tasación de una vivienda.
Definición: tasación de una vivienda
Por último, cabe destacar que una tasación es un servicio de pago que conlleva un estudio mucho más profundo que el de una valoración inmobiliaria. Por ello, no podrás utilizar una valoración para justificar el valor de tu vivienda en caso de una hipoteca (ni en muchos otros). Puedes consultar las diferencias entre tasación y valoración aquí.
Como resumen, una tasación inmobiliaria con fin hipotecario:
- Es necesaria para solicitar una hipoteca
- Tiene que ser realizada por un experto en la materia o perito tasador (Arquitecto o Arquitecto Técnico)
- Tiene que estar validada por una sociedad homologada por el Banco de España
- Tiene un periodo de validez de 6 meses
- Debe incluir una visita a la vivienda por parte del perito tasador
- Es un servicio de pago
- Es una herramienta importante para la estabilidad del sistema financiero y, por tanto, de la economía
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